POS机流水如何变身贷款依据

http://www.iweihai.cn 2014-7-18 15:20:37  进入社区

  “早就看好的那批紫砂壶,终于可以进货了!”爱家国际收藏品市场一层,经营着一家古玩店的吴平心情不错。几分钟之前,来自中信银行的一笔60万元的“POS贷”刚刚打进了他的账户。

  吴平的店铺主要出售大师级紫砂壶,在圈子里小有名气。精品紫砂壶的价格现在是水涨船高,即便是吴平这样的老卖家,最近也因为短期资金不足无法备货。这笔贷款,算是给他解了燃眉之急。

  不过,既没有抵押房产,也没有找担保公司,银行的贷款是凭什么发放的?吴平指了指店里安装的一台POS机。凭借着近6个月内稳定的POS机流水量数据,银行便通过了审核并放出了贷款。

  这种叫做“POS贷”的产品,恰恰是大数据与小微企业融资方式的创新结合。

  银行逐笔分析POS机流水

  为了解决资金短缺的问题,吴平也先后咨询过一些银行。可是银行的经营类贷款多以抵押贷为主,需要抵押房产。而吴平的住房又是期房,至少得等两年才能拿到房产证。

  在听说银行有种“POS贷”产品,不需要抵押品,仅仅凭借POS机的刷卡流水就能够放贷的消息后,吴平一下子来了精神。他的门店每个月的POS机流水至少都有30万元。

  今年6月20日,抱着试一试的想法,吴平向银行提出了60万元的“POS贷”申请。让他没想到的是,申请递上去的当天,银行便通过了审核并安排放款。

  “从审核到放款的过程看似快捷便利,实际上是依托着银行的大数据运算。”中信银行北京小企业金融部副总经理王芳介绍说,在收到商户的“POS贷”申请的同时,银行的数据中心就开始调取商户近6个月内的POS机流水量数据,在银行一整套的专业分析系统之下,这些数据里隐藏的“商户能力图”也逐渐清晰。“把6个月长度的刷卡数据综合起来,一个商户的高峰销售额能达到多少、拥有多少客户、销售能力如何这些资料都可以完整展现。”

  剔除异常数据不予采信

  如果说只要有一定数量的刷卡流水就可以从银行申请到贷款,那么只要找个熟人到店里,用POS机反复刷卡,不就能人为制造一个“流水充足”的假象?

  指望着用这种手法骗取贷款的人,如意算盘怕是要落空了。

  “银行的大数据分析可不仅仅只看刷卡流水这一项,而是要综合考量多方面情况。”中信银行总行营业部网络银行部总经理助理任秋石透露,银行对于商户的POS机刷卡流水数据进行梳理,会看是否有异常的交易情况。“比如说超过经营实际情况的大额交易,商户POS机刷卡流水一个月平均是50万元,这个月突然大幅增长或大幅下降了数倍,系统就会自动降低这个数据在整体分析中所占的权重,使得异常数据不会对审批结果造成过大的影响。”

  王芳也提出,如果发现商户的POS机刷卡数量也明显超出正常水平,或者有明显的关联性交易,比如两个账户来回倒钱,银行也会立即查实这笔数据的真实性。“系统会对异常交易进行警告提示,对于无法证明合理性的流水记录,在信贷审批时不予采信。”

  凭借着银行对于POS机刷卡流水大数据的掌握和分析,“POS贷”在给商户带来方便的同时,也成了银行支持小微企业发展的拳头产品。中信银行总行营业部发布的数据显示,“POS贷”月放款量最高达100余笔,已有较高的产品知名度。

  知识角

  大数据是继云计算、物联网之后IT产业又一次颠覆性的技术变革。数据才是真正有价值的资产。企业内部的经营交易信息、物联网世界中的商品物流信息,互联网世界中的人与人交互信息、位置信息等,其数量将远远超越现有企业IT架构和基础设施的承载能力,实时性要求也将大大超越现有的计算能力。如何盘活这些数据资产,使其为国家治理、企业决策乃至个人生活服务,是大数据的核心议题。

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本文来源: 责任编辑:潮汐
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