保险业等待期与犹豫期解析

http://www.iweihai.cn 2012-5-3 8:52:06  进入社区

保险业的“等待期”与“犹豫期”解析

  等待期又称免责期或观察期,是健康类保险的特有条款。指健康保险中由于疾病、生育及其导致的病、残、亡发生后到保险金给付之前的一段时间。健康保险的保险合同在“保险金的申请和给付”条款中一般都要加上“等待期”的约定,时间长短不一,短的只有3-5日,长的可达90日,比如疾病保险大保单中都明确规定,“被保险人子自患病之日起,直到约定的等待期间届满以前,不能从保险人处获得任何给付。

  例如您购买了一份住院健康保险。根据保险公司的保险合同规定,免责等待期,一年期住院健康险为30天,重疾险为90天。这就意味着您购买此款保险后因疾病30天以内住院,是不受保险保障的,无法获得赔偿。而如果90天内患了重大疾病,也无法得到赔偿。

  值得注意的是,不同保险公司免责期的期限规定是不一致的,最长和最短的有可能相差数倍。

  同样,如果您手上有两份健康保险可以供您选择,一份的免责期为30天,一份为60天,那么您选择哪个呢?一般来说肯定选择30天的更为划算,特别是那些只保障一年的健康类保险,相当于您的实际保障期限前者为11个月,后者为10个月。

  根据保险法规定,投保人在购买保险后,有10日的犹豫期。在犹豫期内,如果投保人认为该保险合同与投保人的需求不符合,可以解除合同,全额退保。保险公司一般最多只收取工本费。换句话说,犹豫期是给予投保人再决定和免责撤消的权利。而值得注意的是,如果过了犹豫期退保,往往会按照正常的保单计算第一年现金价值,损失会很大,因为保险公司需要提取各种费用。

  例如您通过保险代理人推荐,购买了一份住院健康类保险,年缴1000元。但是您拿到保险合同后,找朋友仔细研究了下,发现很多地方的报销是和自己已经有的社保有冲突的,认为不是很划算,于是想退保。那么在10日内您退保了,保险公司全额返还您1000元。而如果超过10日后退保,保险公司只会返还您现金价值部分,大概为400元左右,两者相差很大。

  通过这个案例大家会发现,第一,犹豫期对于投保人来说是很有意义的,要退保,就要尽快,不然退保费用相差很多。第二,犹豫期里最重要的就是仔细研究保险合同,判断是否有不相符的需要退保。因此,活用犹豫期条款,可以让我们在挑选保险产品里更有余地,挑错了也不要紧,10天内赶紧退保就行!

  通过以上两个案例,大家就可以明白了,我们要活用免责期规定,挑选免责期最短的健康险购买。同时免责期内保险事故是不赔偿的,因此对于健康来说,早投保比晚投保好,身体健康时候投保比身体不健康时候投保好。

  这里还有个特别要注意的地方,如果您不按时交纳保费,一般超过60天宽限期后,保险合同会中止,此时您可以选择在2年内,补交保费来重新恢复保险效力。但是对于健康保险来说,是非常不划算的事情。因为即使您复效了,免责期会重新计算。

  例如,您3年前购买了一份终身重大疾病保险,免责期为1年。但是今年因为手头紧张,60天没有交纳保费,保险合同中止了。现在您又补交了保费,重新开始生效。但是,您在3个月后,确诊得了重大疾病,向保险公司要求赔偿,结果保险公司拒赔。理由很简单,如果您复效的话,免责期重新开始计算,您还需要再过一年才能真正享受到重大疾病的保险保障,即使在之前您已经经历过了免责期。因此,投保健康类保险,尽量不要延迟交保费导致保险合同中止需要复效,不然就会影响您的保障权益。

  本文来源:证券日报

本文来源: 责任编辑:潮汐
关于 的新闻
Google提供的广告

爱威海社区

分类信息

精彩图片

爱威海 网住你的精彩
服务电话:0631-5273333     电子邮件:service@iweihai.cn
爱威海百姓网 版权所有
©2004-2007     任何问题和建议请点击反馈